Эквайринг: что это такое и как работает

Под эквайрингом понимают услугу, которая позволяет бизнесу принимать оплату от клиентов по банковским картам и через другие электронные способы расчета. То есть это механизм, с помощью которого денежные средства от клиента поступают на расчетный счет компании или ИП.

Эквайринг бизнесу подключает банк — эквайер. Он предоставляет специальное устройство для приема платежей — банковский терминал. Кроме того, для работы эквайринга потребуется расчетный счет, его можно открыть в банке-эквайере, либо выбрать другой банк. За обработку операций банк-эквайер берет оплату в виде комиссии.

Также в процессе участвует банк-эмитент, выпустивший карту клиента. В момент оплаты через терминал он получает данные о платеже. Когда на карте достаточно средств, банк-эмитент списывает требуемую сумму со счета. При недостатке средств платеж отклоняется.

На расчетный счет продавца сумма зачисляется на следующий день, уже за минусом комиссии.

Согласно закону «О защите прав потребителей» продавец должен обеспечить прием оплаты наличным расчетом либо через карту МИР. При этом обязанность подключать эквайринг предусмотрена только для бизнеса, у которого общая выручка со всех точек продаж за предшествующий год составила более 20 млн руб.

Если у определенной точки выручка получилась менее 5 млн руб., эквайринг не требуется. Также разрешено не проводить подключение, если в точке продаж отсутствует стабильное интернет-соединение.

Когда у клиента нет возможности оплаты ни наличными, ни картой МИР, это считается нарушением прав потребителя (КоАП РФ, п. 4, ст. 14.8). В такой ситуации грозит штраф:

• 15 000–30 000 руб. — для ИП;
• 30 000–50 000 руб. — для компаний.
• для должностных лиц — от 15 000 до 30 000 руб.

Исключение: штраф не применяется, если бизнес не обязан подключать безналичную оплату.

Эквайринг — это общий термин для услуг, позволяющих принимать безналичную оплату. На практике существует три основных вида, которыми пользуется бизнес. Далее разберем их подробнее.

Если у бизнеса есть физический магазин, салон или фитнес-клуб, куда клиенты обращаются лично, оптимальным выбором станет торговый эквайринг. Этот вид встречается повсеместно: в супермаркетах, аптеках, общепите.

Принцип работы прост: клиент оплачивает покупку картой или мобильным телефоном, а кассир пробивает и выдает чек.

Для этого банковский терминал необходимо подключить к кассе. Покупатель прикладывает карту либо устройство к терминалу, при необходимости вводит пин-код, после чего онлайн-касса автоматически формирует чек. Такой способ удобен, безопасен и привычен для покупателей.

Если расчеты происходят вдали от постоянной онлайн-кассы, оптимальный вариант — мобильный эквайринг.

Кому подойдет мобильный эквайринг:

• Сезонный бизнес — например, палатки с мороженым;
• Общепит — официанты смогут принимать платежи у столиков;
• Различные выездные службы, доставки — клининговые компании, курьеры и сервисы «на выезде»;
• Маленькие точки с ограниченным пространством — например, «островки» в торговых центрах;
• Водители такси и другие передвижные услуги.

Мобильный эквайринг можно внедрить с помощью разных решений:

• Переносной банковский терминал;
• Касса со встроенным эквайрингом;
• Мобильный телефон с приложением банка или сервисом автоматизации продаж.

Например, приложение «СБИС Касса» превращает телефон в полноценную кассовую программу. Принцип работы прост: кассиру достаточно выбрать товар или услугу, ввести его стоимость, выбрать тип оплаты и подтвердить операцию. Затем поднести смартфон к устройству покупателя — платеж проходит, а чек автоматически отправляется на email.

Для этого телефон клиента должен поддерживать NFC-платежи, эта функция доступна на большинстве современных гаджетов. 

Если бизнес принимает платежи на сайте либо в приложении, подойдет интернет-эквайринг. Даже если сайта нет, банки часто предоставляют возможность оплаты по ссылке, ее достаточно отправить клиенту.

На сайте или в приложении появляется платежное окно (виджет). Покупатель указывает данные карты или выбирает мобильную систему оплаты и подтверждает платеж.

После проведения операции на email покупателя автоматически поступает чек с подтверждением покупки. Сумма за вычетом комиссии зачисляется на счет продавца на следующий день.

Преимущества в том, что не требуется дополнительное оборудование, а оплату можно проводить из любой точки.

Однако для интернет-эквайринга предусмотрена более высокая комиссия — от 2,5 до 2,7%, что объясняется требованиями к дополнительной безопасности переводов в сети.

Итоговая цена зависит от банка, оказывающего услугу. Она бывает или фиксированной или рассчитывается в виде процента от оборота. Также влияет сфера деятельности бизнеса и регион его работы.

В среднем стандартная ставка составляет около 2,5% от выручки. Но есть особенности:

• для продуктовых магазинов — от 1,5 до 2%;
• для сферы общественного питания — от 1,4 до 1,8%.

В эту цену обычно включены дополнительные услуги:

• подключение банковского терминала;
• обучение персонала;
• техническая поддержка 24/7;
• предоставление замены терминала на период ремонта.

Не стоит забывать про регулярные расходы на обслуживание расчетного счета. Банки часто предлагают сниженный процент по эквайрингу при открытии счета у них. Но не всегда это будет выгодно для бизнеса, поэтому рекомендуется подробно изучать все условия.

Существует альтернатива классическому эквайрингу — это оплата по QR-коду через Систему быстрых платежей (СБП). Комиссия при таком способе оплаты составляет всего 0,4–0,7%, что значительно выгоднее стандартного эквайринга.

Чаще всего предприниматели подключают и эквайринг, и оплату по QR-коду.

Минус оплаты по QR в том, что оплата немного сложнее для покупателя: необходимо считать код из приложения банка, подтвердить платеж, а в некоторых случаях также самостоятельно указать сумму покупки (при использовании оплаты по ссылке).

Плюс заключается в том, что деньги по СБП поступают на расчетный счет моментально, без задержек.

Saby предлагает современные кассовые программы, в которые уже интегрирована оплата по QR.

Чтобы принимать безналичную оплату, нужны онлайн-касса и банковский терминал. На рынке также представлены кассы со встроенным эквайрингом, они не требуют отдельный терминал — вся обработка платежей и выдача чеков выполняется одной системой.

Онлайн-кассы печатают чеки со всеми обязательными реквизитами: названиями товаров/услуг, их стоимостью и другими данными по закону. А банковский терминал выдает только квитанцию (банковский чек), подтверждающую успешное списание средств с карты клиента.

В 2025 году онлайн-касса обязательна практически для всех видов бизнеса. Ее можно купить либо оформить в аренду у банка, а также у поставщика торгового оборудования.

Банковский терминал — это специальное устройство для приема платежей по карте или через смартфон. Чаще всего банки предоставляют терминал бесплатно при подключении эквайринга.

Терминал подключается к онлайн-кассе проводом, также существуют переносные модели, которые подходят для курьеров или официантов.

Есть решения, которые совмещают и кассу, и банковский терминал в одном устройстве.

При ограничении по площади, а также при разъездной работе, смарт-терминал со встроенным эквайрингом станет оптимальным вариантом. Он принимает все виды карт без отдельного терминала и выдает одновременно и кассовые, и банковские чеки.

Чтобы подключить эквайринг, сначала необходимо определиться с банком. При выборе следует изучить размеры комиссий, стоимость банковского терминала и сроки зачисления оплаты на счет продавца.

Пошаговая схема:

1. Оставить заявку
   Заявку можно подать на сайте банка либо заполнить лично в отделении. Далее менеджер банка связывается с заявителем для уточнения деталей.
2. Собрать документы
   Список документов зависит от формы бизнеса — для ИП и организаций он отличается.
3. Оформить договор
   Если все условия устраивают бизнес, подписывается договор.
4. Установить и настроить оборудование
   После оформления договора обычно банк сам устанавливает и настраивает терминал.

Основной плюс эквайринга — это широкий выбор способов оплаты. Клиенты смогут платить:

• наличным расчетом,
• банковской картой,
• мобильными телефонами,
• смарт-часами.

Это может быть большим преимуществом для малого бизнеса: клиент скорее выберет точку, где он может расплатиться картой.

Кроме того, эквайринг сокращает время обслуживания: клиенту не нужно искать наличные деньги, а кассиру  — отсчитывать сдачу.

1. Эквайринг подключен в одном банке, а клиент оплачивает картой другого — потребуется заплатить дополнительную комиссию?
Нет. Бизнес платит только комиссию за саму услугу эквайринга. Все подробные условия указаны в договоре с банком.

2. Должен ли бизнес принимать оплаты с Visa и Mastercard?

Обязательного требования обслуживать карты Visa, Mastercard и другие международные системы нет — это решение остается за бизнесом. Вместе с тем поддержка разных платежных систем позволяет привлечь больше клиентов и повысить удобство оплаты.

3. Что делать, если сломался банковский терминал?
При поломке терминала следует обратиться в банк. Обычно они оказывают техподдержку 24/7. Если проблема в программе — ее устранят дистанционно. Если поломка в самом терминале — банк выдаст замену на период ремонта.

Saby предлагает современные решения для любого бизнеса. Упростите процесс оплаты и увеличьте доход, а также автоматизируйте другие бизнес-процессы. Звоните нам по телефону +7 (909) 282-50-95, чтобы узнать больше. Или оставьте заявку по форме ниже.